Zukunftsdepot-Rechner
Wie viel kommt bis zum 18. Geburtstag zusammen, und wie viel mehr bleibt übrig als in einem normalen Depot oder am Sparbuch? Der Rechner zählt ab dem geplanten Start im Juli 2027 Monat für Monat mit, inklusive Startbonus und Steuern.
Von Andreas Greiner · Rechengrundlage: angekündigte Eckpunkte vom 17. Oktober 2026, noch kein Gesetz
Zukunftsdepot zum 18. Geburtstag
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In heutiger Kaufkraft etwa …
- Selbst eingezahlt
- …
- Startbonus
- …
- Ertrag
- …
Im Vergleich, nach Steuern
Drei Renditen im Vergleich
Verlauf bis zum 18. Geburtstag, nach Steuern
- Zukunftsdepot
- Normales Depot
- Sparbuch
- Selbst eingezahlt
Entwicklung Jahr für Jahr als Tabelle
Was der frühe Start ausmacht
Gleiche Monatsrate, unterschiedlicher Sparbeginn. Der Startbonus hängt am Geburtsjahrgang, nicht am Sparbeginn.
Wie stark die Rendite wirkt
Rechengrundlage: angekündigte Eckpunkte vom 17. Oktober 2026, noch kein Gesetz.
So rechnet der Rechner
Der Rechner vergleicht drei Wege, für dein Kind zu sparen: das Zukunftsdepot, ein normales Depot mit denselben Einzahlungen und ein Sparbuch. Alle Werte sind nach Steuern und Kosten gerechnet. Die wichtigsten Annahmen:
- Monatliche Raten am Monatsende, eine jährliche Zuzahlung von Großeltern oder Paten jeweils im Dezember
- Start frühestens am 1. Juli 2027, Ende im Monat des 18. Geburtstags
- Startbonus von 500 Euro für Kinder ab Geburtsjahrgang 2027, gutgeschrieben zum Sparbeginn
- Zukunftsdepot ohne KESt, normales Depot mit jährlicher Steuer auf ausschüttungsgleiche Erträge und 27,5 Prozent auf den Restgewinn beim Verkauf
- Sparbuch mit 25 Prozent KESt auf die Zinsen, jährlich abgezogen
- Rendite und Kosten bleiben über die ganze Laufzeit gleich, echte Kurse schwanken natürlich
Wichtig: Die Rechengrundlage sind die angekündigten Eckpunkte vom 17. Oktober 2026. Ein Gesetz gibt es noch nicht. Sobald es beschlossen ist, passe ich den Rechner an.
Warum der frühe Start so viel ausmacht
In einem Depot arbeiten die ersten Jahre am längsten. Jeder Euro, den du im ersten Lebensjahr einzahlst, hat 18 Jahre Zeit zu wachsen, ein Euro mit zwölf Jahren nur noch sechs. Dazu kommt beim Zukunftsdepot, dass der Steuervorteil mit der Laufzeit steigt: Je mehr Ertrag entsteht, desto mehr KESt sparst du.
Kosten nicht unterschätzen
Laufende Fondskosten wirken wie eine geringere Rendite. Ein Fonds mit 1,5 Prozent Kosten statt 0,2 Prozent kann über 18 Jahre mehrere tausend Euro ausmachen. Laut NEOS soll es für das Zukunftsdepot eine Kostenobergrenze von 0,5 Prozent geben. Probier im Rechner ruhig aus, wie sich unterschiedliche Kosten auswirken.
Häufige Fragen zum Rechner
Welche Rendite ist realistisch?
Niemand kann sie vorhersagen. Breit gestreute Aktienfonds haben über lange Zeiträume deutlich mehr gebracht als Sparbuch oder Anleihen, allerdings mit teils kräftigen Verlustjahren dazwischen. Der Rechner startet deshalb mit eher vorsichtigen 5 Prozent vor Kosten. Schau dir auch das Ergebnis mit 3 Prozent an, dann weißt du, was im schlechteren Fall herauskommt.
Warum rechnet ihr monatsgenau?
Weil das Zukunftsdepot laut Plan erst am 1. Juli 2027 startet. Würde man das erste Jahr voll zählen, käme ein zu hoher Betrag heraus. Der Rechner beginnt deshalb frühestens im Juli 2027 und endet im Monat des 18. Geburtstags.
Wie wird das normale Depot besteuert?
Bei thesaurierenden Fonds fallen jedes Jahr Steuern auf die sogenannten ausschüttungsgleichen Erträge an, auch wenn nichts ausgezahlt wird. Beim Verkauf wird dann der restliche Gewinn mit 27,5 Prozent besteuert. Der Rechner bildet beides vereinfacht ab, die Annahme dazu findest du unter den Einstellungen.
Zählt das Geld der Großeltern zur 5.000-Euro-Grenze?
Laut den Eckpunkten ja. Die 5.000 Euro gelten pro Kind und Jahr für alle Einzahlungen zusammen, egal ob sie von den Eltern, den Großeltern oder anderen kommen. Liegt deine Eingabe darüber, weist dich der Rechner darauf hin und rechnet mit dem Höchstbetrag.
Werden meine Eingaben gespeichert?
Nein. Die Berechnung läuft vollständig in deinem Browser, es werden keine Daten an den Server geschickt. Nur wenn du den Link zum Ergebnis kopierst, stehen deine Eingaben in dieser Adresse.